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ブラックや事故情報というネーミングからさも
悪そうなイメージはありますが、
要は「任意整理者、特定調停者」リストです。

特定調停とは借金の残額ろ利息制限法の利率で
再計算した後利息無しで三年程の分割で
支払うという約束になるよう調停委員を間にいれて
話し合いするという困っている人たちのための制度です。

よって過払いが発生している場合には別に過払い金の
返還請求が必要になります。

調停でもし債務不存在（借金ゼロ）
といことであれば過払い金が発生していますので
調停を不調にしてしまうか債務不存在の決定を
もらうかにします。

債権債務不存在（借金もなければ過払いもない）
という決定だけはもらわないようにしておけば大丈夫です。

「過払い金が発生していなければ」
費用の面を考えれば断然お得だと思います。
しかし一番いいのは取引履歴を自分でとって引き直し
計算することです。それなら過払いが
ある無いということが自分でわかりますよね。
残債ありを調停、過払いを依頼とするのが一番いいと思います。

もっといいのは過払い金の請求まで自分でしてしまうことです。

ネットさえできればそんなに難しいことではありません。かなりの人が自分でやっています。調べる価値ありますよ！

過払い金が少ないというのは
超過利息分を弁済に充当て計算しても
まだ債務が残っている場合です。

残存債務額が計算上で確定してるのであれば、
特定調停にするメリットは無いと思います。

一般的に任意整理をやってもあまり意味がないような場合、
特定調停はさらに意味がない、といえます。

というのは、任意整理は弁護士が、特定調停は
裁判所の調停委員会が、それぞれ相手と交渉する点では
異なりますが、結局のところあなたの返済計画を
立ててそれを元に相手と交渉する、という点では同じです。

しかも、100%あなたの立場に立つことができる
弁護士と比べ、調停委員会は中立の立場で物事を
進めるという限界があるので、弁護士ほどは
相手に対して強い態度で交渉できません。
そのため、特定調停で立てられる返済計画は、
任意整理で立てられる返済計画より厳しくなるのが通常です。

また、近頃は司法書士も再生事件を多く取り扱っており、
弁護士よりも分割や良心的価格のところも
あるようですので、
興味をお持ちになったら、
お住まいの司法書士会館やインターネットで
検索されると良いと思います。

■取引履歴の開示を請求するには

この取引履歴とは、サラ金側の資料です。個人情報保護法では、サラ金業者は保管している取引履歴を利用者に見せる義務があることを定めています。また、2005年7月には最高裁判所は、サラ金業者の保有している取引履歴の開示義務を認めました。このように、法的にも、借り入れている本人が請求した場合は、サラ金業者は見せなければならないことになったのです。

開示を請求するには、「取引履歴開示依頼書」（下記参照）を作成し、サラ金業者に郵送しましょう。業者によっては、この専用用紙をインターネット上で用意してあり、ダウンロードして、記入するようになっている場合もあります。また、開示請求の方法や請求先についても書かれています。電話での質問に答える専門窓口があるところもあります。まず、各業者のホームページを見てみましょう。請求してから１～２ヶ月で開示されるのが通常のようです。急ぐ場合は、店頭窓口で受け取れるように用意してくれる業者もあります。

業者専用の取引開示依頼請求書がない場合は、自分で作成します。必要記入事項は

・宛名（該当業者名）

・わかれば担当者名

・債務名・住所・電話番号（自分の名前・住所・電話）

・題目：履歴開示依頼（○回目）

・「債務者○○（自分の名）生年年月日　○○年○月○日から連絡いたします。

債務者○○の御社における金銭消費貸借の全取引履歴の開示を請求いたします。

○○年○○月○日までに（送った日から２週間後位）全取引履歴の開示をお願いいたします。

・下記の中から、該当事項選びを記入

・○○年○○月以前の取引履歴の開示を要望します。

・契約当初（○○年○○月）からの取引履歴の開示をお願いします。

しかし、悪質なサラ金業者によっては、この取引履歴の開示を拒否したり、また一部の履歴しか開示してこない業者もいますので注意が必要です。

（見出しを含めて　2.034文字、表がはいっているので文字数を多めにしています。）

サラ金で借金をする人の多くが、生活費ギリギリというケースですから、最低返済額が下がれば「助かった」とさえ思ってしまいます。

このように、サラ金業者の思惑通りに真面目に返済をしていると、今度は借入限度額を広げてきます。残高が減ってきて、「もう借りないようにしよう」と思っている矢先、臨時出費などがあると、ついつい広がった限度額まで借り入れてしまう人が多いのです。

こうして気がついてみれば、借入残高は減ることなく、いつしか数社のサラ金から借金をし、多重債務に苦しむこととなります。

サラ金利用者の約15％が、4社以上から借入をしているのが現状です。また、サラ金からの借入年数が長いほど、多重債務に苦しんでいます。

利息制限法では、10万円～100万円未満の借入の際の金利は上限が18％と決まっています。あなたが50万円を29％で借り入れているとしたら、差額の11％分は過払い金となるわけです。

現在返済中なら、毎月の返済額を減らすことや完済日を早めることが可能ですし、返済が完了していれば、過払い金を取り戻すこともできます。それが「債務整理」なのです。

払いすぎた額を取り戻す債務整理について、真面目にコツコツと返済されてきた方に限って後ろめたさを感じる方が多いのですが、利息制限法で決められた利率を超えた分の利息は、法律で違反している契約であれば、「無効」と定められています。ですから、この無効となった「過払い金」を取り戻すことは正当な行為なのです。

債務整理には、「任意整理」「民事再生」「特定調停」「自己破産」の4つの方法がありますが、過払い金を取り戻すなら任意整理が適しています。

ただし、サラ金から過払い金を取り戻すのには、弁護士や司法書士など、法律の専門家が仲介しなければ、なかなかスムーズに処理することはできません。借金地獄から早く抜け出すためにも、ひとりで苦しんでいないで早急に専門家へ相談することをおすすめします。

「過払い金」という言葉をご存知ですか？

過払い金とは、文字通り“払いすぎたお金”という意味で、本来ならば終えているはずの借金返済額のうち、払いすぎている金額のことを「過払い金」と呼びます。

私たちが金融機関からお金を借りれば、利子（利息）をつけて返済するのが当たり前です。貸した方からすれば、利息（利子）を得ることで商売をしているわけです。

商売ですからお金を貸して利息をとることで利益を得ています。しかし、この利息にも相場というものがあります。それが「利息制限法」という法律で決められた利率になります。

現在、この法律で決められている利率は以下の通りになります。

通常ならば、サラ金業者であるとはいえ、この利息制限法で決められた利率でお金を貸し出さなければなりません。しかし、サラ金業者の多くが、これらよりもはるかに高い利率で貸し出しをしています。つまり、法律違反をしているということです。

あなたが、以前に消費者金融や信販会社などから借金をしたときに、何％の利率で設定されていましたか？すでに完済している場合、上記の法定利率より高く設定されていたのなら、お金を払いすぎている可能性があります。

また、現在返済中だとしても、5年以上返済を続けているとしたら、残りの借金残高が減る可能性もあります。

サラ金から借金をした場合、平均的な利用者であれば、ほぼ4年で借金は半額に減り、7年程でゼロになっているはずです。しかし、ほとんどの利用者は、法律上借金を完済しているにもかかわらず、そのことを知らずにサラ金業者の言うままに、せっせと毎月返済をしているのです。

では、サラ金業者はそのことを知らないのでしょうか？

答えはNOです。サラ金業者のほとんどが、あなたの借金がゼロになっているのを知っていながら、そのことを利用者に告げずに過払い分を受け取り続けています。そして、そのことが法律に違反しているのも知っているのです。

サラ金の多くはリボ払いで貸し付けを行っています。リボ払いだと、利用者にとっても、毎月一定の返済額を返せばすみますので、負担が少なく感じてしまいます。

しかし、ここが借金地獄にハマる落とし穴ともいえます。リボ払いは、借入限度枠を決め、最低限度額さえ返していれば、いつでも借入限度枠内で追加の借り入れができる仕組みになっています。

ですから、たとえば50万円を借りたとして、毎月2万円ずつ返済することで元本が減っていきますので、減った元本分をまた借り入れすることができます。

人間の心理としてちょっと苦しくなると、また限度枠内で追加の借り入れをしてしまいますから、サラ金業者の思うツボです。

とくに多くのサラ金は、残高スライド方式によるリボ払いを取り入れていますので、返済が進み元本が減ってくると、毎月の最低返済額を下げてきますので、いつまで経っても元本が減らないのです。